블록체인이 은행업계에 혁명을 일으킬 이유

블록체인 기술은 2008년에 발명 되었지만 , 이제야 인터넷, 기술, 심지어 금융 분야까지 혁신적으로 변화시키고 있습니다. 이미 전 세계 인구의 24%가 블록체인 기술에 대해 알고 있으며, 북미 지역만 놓고 보면 그 수치는 41%에 달합니다. 2015년에는 13개의 블록체인 기업이 3억 6,500만 달러의 투자를 유치했고, 2016년에는 사업 확장을 위해 10억 달러가 넘는 자금을 확보했습니다.

하지만 이러한 개발 속도가 항상 기업들에 도움이 되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 블록체인 기술이 변화, 반복, 그리고 개발에 제공하는 모든 잠재력을 가진 은행 업계는 특히 압도당하기 쉽습니다.

아마도 이러한 이유 때문에 금융 서비스 업계 리더의 70%가 기술 변화의 속도에 우려를 표하는 것일 겁니다. 블록체인 기술이 은행 산업을 뒤흔들고 혁신할 것이라는 점에는 의심의 여지가 없습니다. 업계 리더들은 그 변화를 예감하고 있으며, 일부는 준비가 되어 있지만 대부분은 그렇지 않습니다. 그렇다면 블록체인은 향후 10년 동안 은행업을 어떻게, 그리고 왜 변화시킬까요? 이 질문에 답하기 위해 먼저 블록체인 기술의 작동 원리에 대해 알아보겠습니다.

블록체인은 어떻게 작동하며, 은행업에 어떻게 적용될까요?

블록체인이 은행 및 금융 산업에 어떤 혁명을 일으킬지 이해하려면 먼저 블록체인의 작동 원리를 알아야 합니다. 간단히 말해 블록체인은 거래를 처리하고, 보호하고, 확정하는 수학적 모델입니다. 은행은 매일 수많은 거래를 처리합니다. 바로 이러한 이유로 블록체인 기술은 은행 산업에 가장 큰 변화를 가져올 산업 중 하나가 될 것입니다.

블록체인 프로세스는 매우 간단합니다. 먼저 누군가 암호화폐를 사용하여 거래를 요청합니다. 거래가 요청되면 컴퓨터, 즉 "노드"가 거래를 처리하기 시작합니다. 노드의 작업이 완료되면 블록체인은 거래를 검증하고, 고유 주소를 부여하고, 완료한 후 기존 블록 내에 새 블록으로 배치합니다.

그래서 "블록체인"이라는 이름이 붙었습니다. 이제 블록체인 기술의 작동 방식을 이해했으니, 더 중요한 질문에 대한 답이 필요합니다. 블록체인이 정말 은행업에 큰 영향을 미칠까요? 아니면 바람처럼 덧없이 사라지는 또 하나의 발명품에 불과할까요?

하버드 비즈니스 리뷰는 블록체인이 인터넷이 미디어에 미친 영향과 같은 변화를 은행에 가져올 것이라고 주장합니다 . 실제로 2016년 기준으로 금융 기관의 60%가 국제 송금에, 23%가 보안 청산 및 결제에, 그리고 20%가 고객 신원 확인(KYC) 규정 및 자금 세탁 방지 서비스에 블록체인을 활용할 계획이었습니다.

결국, 블록체인 기술이 향후 10년 안에 은행업계에 혁명을 일으킬 데에는 두 가지 주요 이유가 있습니다.

1. 훨씬 저렴하죠.
2. 거래 속도가 훨씬 빨라졌습니다.

전화기가 처음 등장한 후 미국 인구의 절반을 사로잡는 데 76년이 걸렸습니다. 스마트폰은 약 10년 만에 보급되었죠. 팀 버너스 리가 1991년 8월 6일 최초의 웹사이트를 공개한 인터넷은 거의 즉시 자리를 잡았습니다. 블록체인 역시 같은 일이 일어나는 것은 시간 문제인 것 같습니다. 회의적인 사람들은 블록버스터의 전 CEO였던 짐 키스가 2008년 넷플릭스에 대해 했던 말을 떠올려 보십시오 . "레드박스도 넷플릭스도 경쟁 상대가 될 수 없습니다. 월마트와 애플이 경쟁하는 거죠."

그 이야기는 이미 다 알고 계시죠. 물론, 지금 우리가 이야기하는 건 VOD 영화가 아닙니다. 블록체인 기술과 은행업에 대한 이야기입니다. 하지만 추측하기 전에 블록체인 기술이 은행업에 어떤 혁명을 일으킬지에 대한 주장을 들어보는 것도 좋습니다. 결국 블록버스터처럼 되고 싶은 사람은 아무도 없으니까요.

블록체인은 훨씬 저렴합니다

은행들이 비용을 줄일 수 있다면 그렇게 할 것입니다. 여느 사업과 마찬가지로 은행업계에서도 투자 수익률(ROI)은 중요한 관심사입니다. 특히 최근에는 더욱 그렇습니다. 한 전문가는 세 가지 요인이 동시에 은행의 비용을 높이고 효율성을 떨어뜨리고 있다고 지적합니다.

그것들은 다음과 같습니다:

1. 불확실한 규제 환경(12분마다 바뀌는).
2. 역사적으로 낮은 이자율.
3. 디지털 혁신.

실제로 그가 언급했듯이, 이 세 가지 요인으로 인해 2021년까지 전 세계 금융 회사들은 300천억 달러의 손실을 볼 수 있습니다. 하지만 은행 업계가 막대한 현금 손실을 입는 것은 단순히 환경 변화 때문만은 아닙니다. 국제 결제와 고객확인제도(KYC) 규정 준수를 위한 공룡 같은 프로세스 또한 문제입니다.

매년 기업들은 국경을 넘어 약 150조 달러에서 300조 달러에 달하는 금액을 송금합니다. 이러한 거래 수수료는 평균 10%에 이르며, 송금에는 영업일 기준 2~5일이 소요됩니다. 이는 상당한 수수료 지불과 송금 대기 시간을 의미합니다. 더욱 실망스러운 점은 금융 기관들이 KYC(고객 신원 확인) 규정을 준수하는 데에만 현재 6천만 달러에서 5억 달러를 지출하고 있다는 사실입니다.

물론, 이는 은행 업계가 직면한 시간과 비용 문제의 몇 가지 예에 불과합니다. 그렇다면 블록체인은 더 ​​나은 해결책일까요? 은행에게는 그럴 가능성이 있습니다. 예를 들어, 블록체인 기술은 고객 식별에 드는 모든 간접 비용을 없앨 수 있습니다. PWC의 보고서는 다음과 같이 설명합니다.

"블록체인 시스템은 진위 확인에 필요한 모든 간접 비용을 제거하기 때문에 기존 플랫폼보다 훨씬 저렴할 수 있습니다. 분산원장 시스템에서는 네트워크의 모든 구성원이 동시에 확인을 효과적으로 수행합니다. 이른바 '합의' 과정은 거래에 관여하고 그 과정에서 수수료를 부과하는 기존 중개자의 필요성을 줄여줍니다. 금융 서비스에서는 자금 이동, 계약 심사, 거래 과세, 정보 저장 등을 담당하는 사람들이 이러한 중개자의 필요성을 줄여줍니다."

그리고 고객 식별이 잘못될 경우 가장 중요하고, 비용이 많이 들고, 해로운 곳은 아마도 은행 업계일 것입니다. 누군가 당신의 은행 정보를 유출하면, 당신이 힘들게 번 돈에 접근할 수 있기 때문입니다. 그러니 은행은 당신의 돈을 제대로 보호해야 합니다.

액센츄어 관계자는 KYC 규정과 관련하여 블록체인에 대해 구체적으로 논의하면서 "신원 확인 분야가 크게 성장할 가능성이 있다고 생각합니다. 블록체인을 '고객 확인(KYC)' 및 자금 세탁 방지라는 막대한 영역에 적용할 수 있을 것으로 예상합니다. 은행 입장에서는 이 분야에 드는 비용이 엄청나고, 잘못될 경우 발생하는 손실 또한 막대합니다."라고 말했습니다.

2017년 한 해 에만 신원 도용으로 인한 피해액이 160억 달러를 넘어섰습니다. 따라서 블록체인 기술이 은행의 인프라 구축 비용만으로 매년 200억 달러를 절감할 수 있다는 보고서는 충분히 납득할 만합니다 . 대부분의 은행에게 블록체인 기술 도입은 당연한 선택입니다. 이러한 이유로 은행들의 블록체인 기술 투자액은 2019년까지 4억 달러로 급증할 것으로 예상됩니다. 하지만 현재로서는 은행들이 기존 시스템을 선호하는 추세입니다. 지난 20년간 사용해 온 시스템을 신뢰하는 것이 새로운 기술을 신뢰하는 것보다 훨씬 쉽기 때문입니다.

다시 말해, 은행들은 블록체인 기술을 도입하여 매년 수백만 달러를 절약하기 전에 먼저 그 기술을 신뢰하는 법 을 배워야 할 것입니다 . 시간이 좀 걸릴 수도 있습니다. 하지만 누가 알겠습니까? 특히 돈이 걸려 있는 상황에서는 10년이면 신뢰를 쌓기에 충분한 시간입니다.

거래가 훨씬 더 빨라졌습니다

싱가포르에서 말레이시아로 석유를 운송한다고 상상해 보세요. 석유가 A 지점에서 B 지점까지 이동하는 데 얼마나 걸릴까요? 정답은 단 하루입니다. 하지만 서류 작업에 얼마나 걸릴지 묻는다면 이야기는 달라집니다. 답은 약 일주일입니다. 즉, 하루 만에 배송할 수 있지만, 서류 작업을 마치는 데는 일주일이 걸립니다. 이 '만약' 시나리오는 무역 금융이 블록체인 기술이 혁신할 준비가 된 여러 금융 분야 중 하나인 이유를 잘 보여줍니다. 그리고 이러한 대기 시간이 있기 때문에 무역 금융은 혁신이 필요합니다.

"무역 금융은 블록체인 기술이 활용될 수 있는 대표적인 분야입니다. 워낙 오래되어 팩스로 처리하고, 종이에 실제 우표를 찍어야 할 정도입니다."
— — 찰리 쿠퍼, R3 전무이사

R3의 찰리 쿠퍼는 "무역 금융은 블록체인 기술이 적용될 수 있는 명백한 분야입니다. 너무 오래되어 팩스로 처리하고 종이에 실제 도장을 찍어야 할 정도입니다."라고 말했습니다. 개인 금융 서비스에서도 예금 대기 시간은 종종 매우 답답합니다. 무역 금융에는 거래되는 돈이 더 많기 때문에 대기 시간은 더욱 큰 부담이 됩니다.

그렇다면 블록체인은 어떨까요? SAP, ATB Financial, 그리고 Ripple은 블록체인 기술을 이용해 국가 간 송금을 얼마나 빠르게 할 수 있는지 검증하기 위해 캐나다 앨버타에서 독일의 ReiseBank로 최초의 국제 블록체인 송금을 진행했습니다. Digitalist Magazine에 따르면 그 결과 는 다음과 같습니다.

"일반적으로 2~6영업일이 소요되던 1000캐나다 달러(667유로) 규모의 블록체인 결제가 약 20초 만에 완료되었습니다. 이후 개념 증명(PoC)이 강화되어 단 10초 만에 거래를 완료할 수 있게 되었습니다."

따라서 블록체인 기술은 은행들이 수백만 달러를 절약할 수 있는 잠재력을 지닐 뿐만 아니라, 국내외 거래 처리 속도를 획기적으로 향상시킬 수 있습니다. 이러한 이유로 전 세계 40여 개의 대형 은행들이 현재 블록체인에 막대한 자산을 투자하고 있습니다. 뱅크 오브 아메리카는 블록체인 관련 특허를 출원 중이며, 골드만삭스, JP모건 체이스, 시티은행, 뱅크 오브 뉴욕 멜론은 자체 암호화폐를 개발했습니다. 이 은행들이 블록체인에 투자하는 데에는 분명한 이유가 있습니다. 블록체인은 단순히 비용 절감만을 제공하는 것이 아니라, 거래 속도를 향상시켜 고객 만족도 향상, 운영 비용 절감, 그리고 더욱 효율적인 업무 처리로 이어지게 합니다.

블록체인 거래 - 비용은 더 저렴하고 속도는 훨씬 빠릅니다.

맺음말

전화기가 소비자를 사로잡는 데 76년이 걸렸고, 스마트폰이 등장한 지 10년이 걸렸습니다. 블록체인 기술이 은행 업계를 사로잡는 데는 얼마나 걸릴까요? 글쎄요, 여러분의 추측도 마찬가지입니다. 하지만 앞으로 10년 안에 은행들이 자체 암호화폐를 개발하고 거래에 블록체인 기술을 활용하는 모습을 보게 될 가능성이 높습니다.

다른 이유는 없어도 돈과 시간을 절약할 수 있다는 사실 때문입니다. 결국, 이 두 가지가 변화를 추진해야 할 가장 설득력 있는 이유입니다. 그리고 이를 따르지 않는 은행들은 어떻게 될까요? 물론 미래를 안다고 장담할 수는 없지만, 블록체인 통합을 완전히 포기하기 전에 블록버스터의 몰락에 대해 자세히 알아보는 것이 좋습니다.