Mengapa jurubank hanya melihat kuda dan ahli teknologi mencipta kereta

Saya menghadiri persidangan pengurusan kekayaan sebuah bank besar baru-baru ini, di mana Ketua Pegawai Eksekutif sedang disoal tentang pelbagai bidang termasuk banyak tentang teknologi dan FinTech. Dia membuat beberapa kenyataan yang saya perhatikan dengan penuh minat:

"Perkhidmatan Roboadvisory meningkatkan kelajuan ke pasaran dan produktiviti manusia kami, tetapi tidak menggantikan manusia. Khususnya, saya dapat melihat bahawa kecerdasan buatan (AI) dan pembelajaran mesin menjadikannya lebih mudah bagi kami untuk mematuhi dan melaksanakan peraturan serta menangani perubahan peraturan di pejabat belakang."

"Saya tidak percaya bahawa AI dan FinTech akan menggantikan penasihat manusia. Ia hanya akan menjadikan mereka lebih berkesan dan cekap. Malah, penukar permainan sebenar adalah apa yang berlaku di belakang penasihat manusia, di belakang tabir, di pejabat belakang."

"Saya tidak percaya pada bitcoin atau mata wang kripto baharu yang lain, tetapi saya percaya bahawa mata wang fiat sedia ada akan berubah menjadi mata wang digital fiat dari semasa ke semasa. Saya tidak nampak mata wang kripto baharu mengambil alih."

"Data pelanggan perlu kekal sulit dan hanya perlu didedahkan kepada mereka yang perlu tahu. Isunya ialah perubahan kawal selia selama ini telah menyebabkan mereka yang mendakwa mereka perlu tahu meningkat dengan pesat. Itu adalah isu yang teknologi boleh membantu kami dan bukan sahaja mengurangkan bilangan mereka yang perlu tahu, tetapi juga merekodkan setiap akses kepada data pelanggan yang membolehkan kami menangkap sebarang akses yang tidak dibenarkan."

Sekarang saya tidak bersetuju dengan komen di atas … kecuali ia membuatkan saya berfikir bahawa mereka sedikit fokus untuk membuat kuda yang lebih laju (lihat blog saya sebelum ini tentang perkara ini).

Isunya ialah kebanyakan bank dan jurubank tertumpu kepada produk. Mereka telah dibesarkan dalam budaya mendorong produk melalui saluran, dan sukar untuk keluar dari pemikiran itu. Kini bank khusus ini berfikiran agak ke hadapan tentang teknologi, dan merupakan pengguna awal perkara seperti blockchain dan AI. Walaupun begitu, idea bahawa kebanyakan teknologi baharu tertumpu pada penambahbaikan pejabat belakang untuk menyokong bahagian hadapan manusia adalah pemikiran sempit.

Di manakah pandangan luar untuk membangunkan kereta?

Mungkin ini dibuktikan oleh Ketua Ekonomi bank itu, yang membentangkan selepas CEO. Dia banyak bercakap tentang aktiviti ekonomi, yang semuanya sangat menarik, dan kemudian berpindah ke wilayah yang mungkin tidak sepatutnya. Bercakap tentang bitcoin dan mata wang kripto, ulasannya adalah seperti berikut:

"Anda boleh melabur dalam mata wang kripto atau anda boleh pergi ke Monte Carlo dan meletakkan wang anda pada roda rolet. Kemungkinannya adalah sama, walaupun mungkin sedikit lebih baik pada pertaruhan yang kedua. Isunya ialah mata wang kripto adalah cacat dalam dua aspek. Pertama, tiada mata wang sebenarnya mempunyai apa-apa nilai intrinsik. Contohnya, nenek moyang jemaah haji yang belayar ke Amerika pada abad ke-17, tetapi mereka tidak membawa makanan dengan banyak makanan bersama mereka, tetapi mereka tidak membawa banyak makanan bersama mereka. Idea itu tidak berkesan kerana penduduk asli Amerika tidak akan menjual makanan mereka sebagai pertukaran emas kerana, bagi mereka, emas tidak mempunyai nilai intrinsik.

"34% daripada semua aktiviti ekonomi adalah sekitar cukai: cukai syarikat, cukai pendapatan, cukai import dan eksport, cukai jualan dan cukai kesihatan. Isunya ialah kerajaan tidak akan mengiktiraf mata wang kripto kerana mereka melihatnya sebagai melemahkan kawalan kerajaan. Itu menjadikan mata wang kripto tidak boleh digunakan kerana ia tidak boleh digunakan untuk satu pertiga daripada semua aktiviti ekonomi.

"Isu kedua ialah untuk mata wang menjadi berkesan, ia perlu bertindak sebagai penyimpan nilai. Kita tahu bahawa satu dolar hari ini akan bernilai satu dolar setahun dari sekarang atau sedekad dari sekarang. Ia mungkin bernilai lebih atau kurang dalam kuasa perbelanjaan, tetapi kawalan bekalan kewangan oleh kerajaan dunia memastikan bahawa sentiasa ada mata wang yang mencukupi untuk memenuhi permintaan.

"Dengan mata wang kripto, tiada simpanan nilai atau kawalan, jadi saya tidak tahu berapa banyak nilai mata wang itu esok, apatah lagi setahun dari sekarang. Atas sebab ini, ia tidak berfungsi."

Sekarang, saya bukan orang yang boleh mengecualikan komen-komen ini … kecuali saya akan, sekali lagi, kita terperangkap dalam fokus sempit kita tentang cara masa lalu. Mata wang perlu dikeluarkan dan diiktiraf oleh kerajaan untuk berfungsi, dan perlu mempunyai kepastian.

Pada perkara pertama, saya bersetuju bahawa kerajaan perlu mengiktiraf mata wang, yang merupakan kelemahan hari ini dalam kebanyakan mata wang kripto. Tetapi ini akan berubah. Sebagai David Birch, diwar-warkan pengarang*“Sebelum Babylon, Melangkaui Bitcoin”*, nota: “mata wang digital yang disokong oleh rizab (sama ada dolar atau sekumpulan mata wang atau, sememangnya, komoditi) ialah idea yang masuk akal.”

As Christine Lagarde, dia dari bilik mahkamah IMF dan Perancis, menyatakan: "rakyat mungkin suatu hari nanti lebih suka mata wang maya, kerana mereka berpotensi menawarkan kos dan kemudahan yang sama seperti wang tunai —tiada risiko penyelesaian, tiada penangguhan penjelasan, tiada pendaftaran pusat, tiada perantara untuk menyemak akaun dan identiti. Jika mata wang maya yang dikeluarkan secara persendirian kekal berisiko dan tidak stabil, rakyat juga mungkin memanggil bank pusat untuk menyediakan bentuk digital tender yang sah.”

Jika angka yang dipuji itu mengatakan bahawa mata wang digital diperlukan, yang tidak sama dengan mata wang kripto, maka pasti suatu hari nanti ia akan datang. Apabila ia berlaku, ia juga akan membawa armada kereta baharu dan pembinaan jalan baharu, untuk menggantikan kereta kuda mata wang fiat yang kita ada hari ini. Itulah yang saya benar-benar dapat apabila saya mengatakan bahawa kita perlu mencipta semula kewangan untuk mengutamakan pelanggan menggunakan FinTech, dan untuk pertukaran pantas dan hampir percuma melalui mata wang digital secara global.

Catatan pos:

Mata wang digital, kripto dan maya digunakan secara bergantian tetapi bukan perkara yang sama.

Mata wang digital dikeluarkan dan biasanya dikawal oleh pembangunnya, dan digunakan serta diterima dalam kalangan ahli komuniti tertentu yang mengiktiraf kesahihannya. Ia adalah medium pertukaran yang beroperasi seperti mata wang dalam persekitaran ini tetapi ia tidak mempunyai sifat mata wang sebenar melainkan dikeluarkan oleh bank pusat, seperti dolar digital Ecuador.

Mata wang kripto ialah mata wang berdasarkan prinsip penyulitan dan kriptografi untuk menyediakan medium pertukaran yang selamat. Ia menyediakan token digital yang bergantung pada prinsip kriptografi untuk merantai bersama tandatangan digital pemindahan token. Ia selalunya berdasarkan rangkaian peer-to-peer yang terdesentralisasi, dan digambarkan dengan baik oleh bitcoin.

Mata wang maya biasanya merupakan istilah yang digunakan untuk mata wang yang digunakan dalam permainan dalam talian, seperti World of Warcraft. Ia hanya mempunyai nilai dalam permainan itu, dan memberikan insentif untuk bermain lebih banyak permainan, supaya anda boleh berdagang dan menukar mata wang tersebut dengan pemain lain.

Mata wang digital tidak selalunya mata wang kripto. Mata wang kripto dan mata wang maya sentiasa mata wang digital.

Chris Skinner ialah Pengerusi forum rangkaian Eropah: Kelab Perkhidmatan Kewangan. Beliau terkenal sebagai pengulas bebas mengenai Fintech melaluinyablog,dan sebagaipengarangdaripada buku terlaris Digital Bank dan sekuel baharunya ValueWeb.