A Credible Friends mira o setor de cartões de crédito com um aplicativo de empréstimo em bitcoin.

O aplicativo para smartphones Credible Friends foi desenvolvido para substituir o setor de cartões de crédito por um serviço de empréstimo entre pessoas baseado na confiança, utilizando bitcoin . "Em menos de 2 minutos, você pode conceder linhas de crédito a dezenas de amigos", explicou o fundador e CEO da Credible Friends, Zach Doty, em entrevista à BNC.

“A missão da Credible Friends é colocar a moeda digital no bolso de todos, tornando incrivelmente fácil conceder crédito às pessoas que você já conhece e em quem confia.”
— Zach Doty, CEO Amigos confiáveis

Disponível agora para celulares Android na Google Play, o aplicativo estará disponível em breve na App Store. A instalação é semelhante à de qualquer outro aplicativo de carteira digital: após solicitar a verificação de um endereço de e-mail e um número de telefone, o aplicativo cria uma carteira e pede que o usuário anote uma frase de recuperação de 25 palavras.

Após a instalação, os credores primeiro conectam suas contas de redes sociais ou convidam amigos por e-mail para criar uma lista de contatos de pessoas confiáveis. Uma barra deslizante indica ao aplicativo quanto cada amigo pode emprestar. O credor precisa então garantir que a carteira Bitcoin com múltiplas assinaturas do aplicativo tenha Bitcoin suficiente para cobrir os empréstimos.

Os tomadores de empréstimo podem acessar qualquer linha de crédito e usar o aplicativo como uma carteira de bitcoin, um cartão de crédito virtual de bitcoin ou com um futuro cartão Visa físico. Isso funcionaria de forma muito semelhante a um cartão de débito Coinbase Shift ou Bitpay, que podem ser usados ​​em qualquer lugar onde um cartão Visa seja aceito.

“Gostaríamos de facilitar o pagamento, permitindo que os usuários comprem bitcoins para quitar a dívida com seus cartões de débito”, acrescentou Doty. Uma carteira digital também está em desenvolvimento.

A taxa de juros é fixa em 25% ao ano. Os mutuários podem pagar o empréstimo como fariam com qualquer cartão de crédito, pagando um mínimo mensal ou o saldo total de uma só vez. "Quando um pagamento é feito", disse Doty, "ele é aplicado aos juros e taxas pendentes e, em seguida, ao principal."

“Se você gastar/pegar emprestado US$ 100 pelo aplicativo e o preço do bitcoin dobrar nos próximos 6 meses, você ainda acabará pagando apenas US$ 100 + juros.”
— – Doty

A empresa gera receita ao reter 40% dos juros e taxas. Isso deixa os credores com uma taxa anual de juros de 15%. O uso de criptomoeda permitiu aos desenvolvedores incluir múltiplas saídas da transação de reembolso. O sistema gerencia automaticamente a comissão.

O modelo de negócios atraiu recentemente mais de US$ 100 mil em financiamento inicial do serviço de crowdfunding de ações Bnktothefuture . O empréstimo foi distribuído, apropriadamente, entre 87 investidores.

No entanto, embora o bitcoin seja barato para transferir, resistente à censura e dê aos usuários controle sobre seus fundos, as contas do aplicativo são todas em dólares americanos, usando o Índice de Preços da BraveNewCoin para as taxas de câmbio. "É muito mais fácil e melhor do que emprestar um bitcoin para um amigo com um aperto de mãos", afirma Doty.

Isso abre uma situação interessante. "Um tomador de empréstimo poderia gastar em sua própria carteira, tomando emprestado para especular sobre o potencial de valorização do bitcoin", explicou Doty. "Provavelmente veremos isso acontecer, já que os prêmios em contratos futuros costumam ser bastante altos."

A plataforma também pode ser usada como proteção contra as oscilações de preço do bitcoin. Ela garante um retorno de 15%, dependendo da probabilidade de inadimplência. Um empréstimo de US$ 590, ou 1 bitcoin hoje, valerá US$ 678.50 em um ano, independentemente do preço do bitcoin naquele momento. Embora isso possa ser vantajoso ou desvantajoso para o credor, elimina a volatilidade.

"Simplificando, não existe nenhum serviço de compartilhamento de arquivos ponto a ponto que seja fácil de usar para gastos do dia a dia."
— – Doty

Embora a oferta de financiamento entre pares na forma de linhas de crédito seja uma abordagem recente, emprestar dessa maneira não é uma ideia nova. Plataformas de empréstimo entre pares, como Funding Circle e Zopa , surgiram após a crise financeira, atendendo a indivíduos e pequenas empresas que buscavam empréstimos sem garantia. Plataformas de Bitcoin, como BTCJam e Loanbase, surgiram logo em seguida.

Um estudo do Instituto Europeu de Pesquisa de Crédito afirma que o empréstimo P2P se desenvolveu rapidamente tanto nos EUA quanto no Reino Unido, mas ainda representa uma pequena fração, "menos de 1%", do total de empréstimos bancários.

“Argumentamos que o empréstimo P2P é fundamentalmente complementar e não concorrente ao sistema bancário convencional”, afirma o Instituto Europeu de Pesquisa de Crédito. “Portanto, esperamos que os bancos se adaptem ao surgimento do empréstimo P2P, seja cooperando estreitamente com plataformas de empréstimo P2P de terceiros ou oferecendo suas próprias plataformas proprietárias.”

A integração com terceiros não passou despercebida pela CredibleFriends . A empresa solicita um documento de identificação emitido pelo governo para garantir que a pessoa que solicita o empréstimo seja quem diz ser, mas não descartou a possibilidade de trabalhar com provedores de identidade baseados em Bitcoin, como o Blockstack.

Com as identidades e o histórico de empréstimos em mãos, a empresa também pode trabalhar em estreita colaboração com agências de crédito. "Também estamos firmando parcerias com agências de cobrança e adicionando a opção para que os credores enviem contas em atraso para cobrança", revelou o CEO.