Credible Friends zielt mit Bitcoin-Kredit-App auf die Kreditkartenbranche ab.

Die Smartphone-App Credible Friends soll die Kreditkartenbranche durch einen vertrauensbasierten Peer-to-Peer-Kreditdienst ersetzen, der auf Bitcoin basiert . „Innerhalb von weniger als zwei Minuten können Sie Dutzenden von Freunden Kredite gewähren“, erklärte Zach Doty, Gründer und CEO von Credible Friends, in einem Interview mit BNC.

„Die Mission von Credible Friends ist es, digitale Währungen für jedermann zugänglich zu machen, indem wir es unglaublich einfach gestalten, Kredite an Personen zu vergeben, die man bereits kennt und denen man vertraut.“
— – Zach Doty, CEO Glaubwürdige Freunde

Die App ist ab sofort für Android-Smartphones über Google Play verfügbar und wird in Kürze auch im Apple Store erhältlich sein. Die Installation verläuft wie bei jeder anderen Wallet-App. Nach der Bestätigung von E-Mail-Adresse und Telefonnummer erstellt die App eine Wallet und fordert die Nutzer auf, eine 25-Wort-Wiederherstellungsphrase einzugeben.

Nach der Installation verbinden Kreditgeber zunächst Social-Media-Konten oder laden Freunde per E-Mail ein, um eine Kontaktliste vertrauenswürdiger Personen zu erstellen. Über einen Schieberegler legt die App fest, wie viel jeder Freund leihen darf. Anschließend muss der Kreditgeber sicherstellen, dass die Multisignatur-Bitcoin-Wallet der App über genügend Bitcoin verfügt, um die Kredite abzudecken.

Kreditnehmer können auf alle Kreditlinien zugreifen und die App als Bitcoin-Wallet, virtuelle Bitcoin-Kreditkarte oder in Verbindung mit einer demnächst erhältlichen physischen Visa-Karte nutzen. Dies funktioniert ähnlich wie eine Coinbase Shift- oder Bitpay-Debitkarte, die überall dort eingesetzt werden kann, wo Visa-Karten akzeptiert werden.

„Wir möchten die Rückzahlung vereinfachen, indem wir Nutzern ermöglichen, Bitcoin mit ihrer Debitkarte zur Rückzahlung zu kaufen“, fügte Doty hinzu. Eine Web-Wallet ist ebenfalls in Planung.

Der Zinssatz beträgt 25 % effektiver Jahreszins. Kreditnehmer können den Kredit wie bei jeder Kreditkarte zurückzahlen, entweder durch monatliche Mindestzahlungen oder durch die vollständige Tilgung des ausstehenden Betrags. „Bei jeder Rückzahlung“, so Doty, „werden die ausstehenden Zinsen und Gebühren auf die Tilgung des Kapitals angerechnet.“

„Wenn Sie über die App 100 Dollar ausgeben/leihen und sich der Bitcoin-Preis in den nächsten 6 Monaten verdoppelt, zahlen Sie am Ende trotzdem nur 100 Dollar zuzüglich Zinsen zurück.“
— – Doty

Das Unternehmen erzielt Einnahmen, indem es 40 Prozent der Zinsen und Gebühren einbehält. Den Kreditgebern verbleibt somit ein effektiver Jahreszins von 15 %. Durch die Verwendung einer Kryptowährung konnten die Entwickler verschiedene Auszahlungsoptionen für die Rückzahlungstransaktion anbieten. Die Provision wird vom System automatisch abgewickelt.

Das Geschäftsmodell konnte kürzlich über 100 US-Dollar an Startkapital vom Equity-Crowdfunding-Dienst Bnktothefuture einwerben . Die Kredite wurden angemessen auf 87 Unterstützer verteilt.

Bitcoin ist zwar günstig zu transferieren, zensurresistent und gibt Nutzern die Kontrolle über ihr Guthaben, doch die App-Konten werden alle in US-Dollar geführt und verwenden den Preisindex von BraveNewCoin für die Wechselkurse. „Es ist viel einfacher und besser, als einem Freund per Handschlag Bitcoin zu leihen“, erklärt Doty.

Das eröffnet eine interessante Situation. „Ein Kreditnehmer könnte Geld auf sein eigenes Wallet ausgeben und sich so Geld leihen, um auf das Aufwärtspotenzial von Bitcoin zu spekulieren“, erklärte Doty. „Wir werden das wahrscheinlich beobachten, da die Prämien für Terminkontrakte oft recht hoch sein können.“

Die Plattform kann auch als Absicherung gegen Bitcoin-Kursschwankungen genutzt werden. Sie garantiert eine Rendite von 15 %, abhängig von Zahlungsausfällen. Ein Kredit von 590 US-Dollar (entspricht heute 1 Bitcoin) ist in einem Jahr 678.50 US-Dollar wert, unabhängig vom Bitcoin-Kurs zu diesem Zeitpunkt. Dies kann zwar für den Kreditgeber Vor- oder Nachteile haben, reduziert aber die Volatilität.

„Einfach ausgedrückt: Es gibt einfach keinen Peer-to-Peer-Dienst, der für alltägliche Ausgaben einfach zu bedienen ist.“
— – Doty

Obwohl die Vergabe von Kreditlinien über Peer-to-Peer-Plattformen ein neuer Ansatz ist, ist die Idee der Kreditvergabe an sich keineswegs neu. Peer-to-Peer-Kreditplattformen wie Funding Circle und Zopa entstanden nach der Finanzkrise und richteten sich an Privatpersonen und kleine Unternehmen, die unbesicherte Kredite suchten. Bitcoin-Plattformen wie BTCJam und Loanbase folgten kurz darauf.

In einer Studie des European Credit Research Institute heißt es, dass sich P2P-Kredite sowohl in den USA als auch in Großbritannien rasant entwickelt haben, aber immer noch nur einen kleinen Teil, „weniger als 1%“, des gesamten Kreditvolumens der Banken ausmachen.

„Wir argumentieren, dass P2P-Kredite das konventionelle Bankwesen grundlegend ergänzen und nicht mit ihm konkurrieren“, erklärt das Europäische Kreditforschungsinstitut. „Wir erwarten daher, dass sich Banken an das Aufkommen von P2P-Krediten anpassen, entweder durch enge Zusammenarbeit mit externen P2P-Kreditplattformen oder durch das Angebot eigener Plattformen.“

Auch CredibleFriends hat die Integration von Drittanbietern nicht außer Acht gelassen . Das Unternehmen verlangt einen staatlichen Identitätsnachweis, um sicherzustellen, dass die Person, die einen Kredit aufnimmt, tatsächlich die ist, für die sie sich ausgibt. Eine Zusammenarbeit mit Bitcoin-basierten Identitätsanbietern wie Blockstack schließt jedoch nicht aus.

Mit den vorliegenden Identitätsdaten und der Kredithistorie kann das Unternehmen eng mit Kreditauskunfteien zusammenarbeiten. „Wir kooperieren außerdem mit Inkassobüros und bieten Kreditgebern die Möglichkeit, überfällige Forderungen an Inkassobüros abzugeben“, erklärte der CEO.